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消费金融正无声包围我们的生活

  打开支付宝有蚂蚁花呗、借呗,打开银行手机APP有各种各样的贷款,消费金融正在无声地包围我们的日常生活。大到装修、买车,小到买手机、电器,向金融机构“借钱花”已经成为了一种消费选择。“我近期都从某呗借钱还信用卡,因为我发现它分期费用比信用卡要便宜一点。”杭州一位白领张女士告诉记者,在她的圈子里,大家已习惯了这种“寅吃卯粮”的生活方式。

  监管越来越严

  消费金融势头却愈演愈烈

  不久前,央行发布了一组数据显示,今年前5月居民新搨Z期消费贷款8630亿元,相比去年同期多1711亿元。在强监管的背景下,消费金融的发展为何如此势不可挡?

  “监管的严格并不能从根本上减少消费贷的额度,就像房地产,在各种限购限价政策下成交量依然放大。”杭州一位资深分析师钱先生比喻道,同时他分析认为,这庞大的消费贷款主要有两个流向,其一是楼市投资,其二是消费升级。“2017年的火爆楼市行情吸引了一大批居民投资消费,也就是变相进入了楼市。”钱先生表示,“用于消费升级的贷款主要是用于供给侧改革影响下涨价的食品、医疗卫生、教育支出、旅游、养老等。这种消费在严监管下的长说明了消费者消费及投资预期的揄チ。”

  在2017年及以前,消费金融违规进入楼市、股市的情况比较明显,但2017年强监管以后,这样的现象有所下降。不过,业内人士坦言,该现象要彻底杜绝,目前看还是有难度的。事实上,2017年下半年对消费贷款用途进行严查以后,居民短期贷款搗ャ一度放缓,但2018年居民短期贷款却依然保持高长,市场分析人士认为,这大概率还是真实反映了居民的消费需求。

  线下转线上

  银行加快布局创新业务

  “我们的业务都是和外部平台合作的消费贷款,比如一些知名的第三方消费金融公司。”杭州某股份制银行工作人员小沈告诉记者,“新开的业务,量肯定没有传统的大,但是线上的贷款很适合小额高频的消费贷,客户能从线上贷,就不愿意再去线下跑银行了。”

  小沈表示,其所在行有一些大额的信贷也能在网上进行,比如依托公积金数据进行的贷款业务,但这些不能算是互联网金融,只能算是传统业务的线上化。而小沈目前所在的业务部门则更具有创新性,也更符合市民对消费金融的预期。“我们和第三方平台合作,合作方做了一道风控后,我们再做一道。”

  消费金融实现从线下往线上的转变以后,对于银行的风控管理也带来了好处。中青财富投资管理有限公司杭州分部副总经理周瑾认为:“线上审核一般都是总行进行,总行可拿到央行的征信信息,尤其在支付宝、微信等第三方支付平台的数据与央行联通后,各家银行的审核就更全面了,这样的环境下,人们要将这部分钱变相流入楼市和股市就难了。”

  银行放低身段,和第三方平台开展线上合作,已成大趋势,但这其中也暗藏风险。“第一个风险就是客户的真实性,比如你用别人的信息注册,我们虽然会使用各种视频来认证,但不能百分百保证。”小沈坦诚,“其次是平台有没有实力,会不会倒闭,我们会经过严格的删选再定夺合作对象。还有的风险在于数据是否是假数据、风控模型是否会出现问题。”在消费金融不断升级的环境下,银行也面临着诸多挑战。

  消费场景繁多

  个金发展未来可期

  事实上,G20以后,杭州市民的平均消费水平得到了快速上涨,大量的中高端商场随处可见,这都刺激了市民的消费欲望。“现在不光是蚂蚁花呗、借呗,你随便打开一个银行手机APP,几乎都可以看见有商品在售卖,如果你在上面买一台手机,就会跳出分期付款的选择,而这就是消费金融。”周瑾表示,“杭州有大量的年轻人涌入,消费场景也越来越多,未来杭州的消费金融发展是乐观的。”

  “目前,楼市投资不乐观,尤其是杭州采取摇号买房以后,销售就比较低迷。股市这边也不乐观,目前徘徊在2800点,资金大量流出,缺少了上涨的预期。”周瑾分析称,“一般人们会在大牛市有市场期望的情况下,从消费贷拿钱去股市赚钱,目前预期低,这样的积极性并不高。”周瑾预判,在此环境下,杭州市民对于利用低利率的杠杆方式来消费,接受度会越来越高。



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